从《人民的名义》看高利贷的故事

被业界称为「史上尺度最大的反腐剧」的《人民的名义》，自热播以来就好评不断。
　　首播当晚，该剧就已创下湖南卫视开播最高纪录，全国网3.9116％，排名同时段省级卫视第一。同时段央视正直播的“中国VS伊朗世界杯”，被《人民的名义》以高出2倍的收视率超越。
　　在微博上，#人民的名义#话题被讨论近21万余次，话题阅读量高达7800多万，开播当日第一集的实际收看人数（包含网络平台在内），高达3.5亿人次。甚至一心奔走在GDP路上的达康书记也因为耿直背锅侠的个人魅力俨然成为了网红，被网友亲切称为darcome书记。今天小编且不提这些人民的表情包，来跟各位老少剧友划个金融知识点，谈谈最近这场刮倒大风厂的过桥贷款、高利贷邪风。

在目前已经播放的16集中，有一条主线紧紧围绕着大风厂的拆迁而展开，而大风厂之所以展开护厂自卫，则是因为蔡成功将大风厂股权以5000万的价格质押给山水集团做过桥贷款，以日息4‰的价格获取山水集团5000万的借款，按照事先约定使用6天，从京州商业银行拿到贷款后再行偿还给山水集团。
　　金融圈内有句话叫“救急不救穷”，如果一切按计划进行，6天之后大风厂除需要偿还5000万本金之外，还需要支付利息120万元，然而京州商业银行的突然断贷让这一切化成泡影，也就有了后面的一出出大戏。在蔡成功交代的短短几句话中，就指出了好几个金融知识点——过桥贷款、高利贷，这些都是指啥，且看小编一一道来。

过桥贷款
　　过桥贷款过桥贷款是一种特殊的短期的贷款，主要用于弥补借款人短时间内的资金缺口，通过过桥资金达到与长期资金对接的条件。过桥贷款的应用场景比较多，当公司或者个人在已经获得贷款，但是资金的到位时间和公司（个人）对资金的需求时间有时间缺口的时候，就可能会用到过桥，这一类是最为常见的过桥业务。
　　具体来说，当企业归还了上一笔贷款，又遇到下一笔贷款资金还没发放的情况，就会需要借入短期资金维持运营。这笔短期资金连接着上下两笔贷款的“两岸”，就像是一座过渡的桥一样，所以被称为“过桥资金”。
　　高利贷
　　根据央行规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。目前这个4倍利率一般是指24%。根据最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的司法解释指出：
　　1、借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息；
　　2、如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息；
　　3、24%至36%则作为一个自然债务区，法院尊重既成事实。
　　今天，我们重点论论这件事背后的高利贷。究竟法律对高利贷是怎么说的？
　　根据央行规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准，应界定为高利借贷行为。目前这个4倍利率一般是指24%。根据最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的司法解释指出：
　　1.借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息；
　　2.24%至36%则作为一个自然债务区，法院尊重既成事实；
　　3.如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息
　　应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。
　　剧中大风厂的过桥贷款日息4‰，折算成年化利率是146%，严重超过了4倍利率标准，妥妥的高利贷。按照最高法的解释，超过36%部分无效，不予保护，所以大风厂的员工和蔡成功应当早点拿起法律武器，维护自己的合法权益。